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允许银行破产可规避系统性金融风险

A-A+2014年1月15日08:43辽宁日报评论

  银监会副主席阎庆民日前在某公开论坛上表示,银监会正在酝酿加快推出银行破产条例。日前召开的2014年人民银行工作会议也指出,存款保险制度各项准备工作基本就绪。两条消息摆在一起,让业界真实感受到未来银行破产的可能性正在来临。

  分析认为,随着我国商业银行业态的不断丰富,国家兜底商业银行经营风险的基础已经不复存在,允许银行破产是大势所趋,不可逆转,而且宜早不宜迟。也有专家指出,允许银行破产不可单兵推进,需要完善诸如存款保险制度、担保制度等配套措施。还要进一步研究风险补偿和分担机制,加强对存款人的保护。

  银行酝酿推出破产条例

  在不久的将来,欧美电影中银行破产的故事,或有可能在人们的生活中真实出现。银监会副主席阎庆民日前在一公开论坛上表示,银监会正酝酿加快推出银行破产条例。消息一出,引发广泛关注。

  据报道,阎庆民公开表示,鉴于我国的产权体系、所有权构成、政府信用作担保等因素,形成了中国银行业的体制优势。但是 “未来我们要让市场说话、让资本说话,如果商业银行最后资不抵债,就会让它退出。 ”

  其实,银监会此前就曾提出,要进一步研究金融机构经营失败时的退出规则,包括风险补偿和分担机制,加强对存款人的保护。但如今监管部门明确表示要加快推出相关条例,业内和市场都震动不小。

  对此,不少业内人士认为,银行破产,这个“可以有”。

  中国国际经济交流中心信息部部长徐洪才就对媒体表示,“银行也是企业,过去一直躺在政府身上,发生风险有政府兜底。但市场经济要求其风险显性化,责任明晰化,发达国家都是这样。 ”

  还原扭曲的金融业

  其实,银行破产并不是件稀奇的事。在西方,那些经营策略比较激进的银行都有很高的破产风险。在上世纪三十年代大萧条时期,美国总计有9000多家银行倒闭。 2007年到2012年的金融危机期间,美国也有65家银行倒闭。

  而随着我国商业银行业态的不断丰富,国家兜底商业银行经营风险的基础已经不复存在,允许银行破产是大势所趋,不可逆转,而且宜早不宜迟。

  有分析认为,政府为银行兜底,保证储户不受损失,看起来并没有什么不好,但事实上这种做法扭曲了金融业,对储户和国家经济都有损害。

  具体而言,政府为银行存款兜底,就不会允许银行的存款利率定得太高,以免造成过大的赔付压力。事实上,在金融危机之外的正常年份,发达国家的存款利率都通常高于我国银行的存款利率。从这个角度看,储户没有享受到高利率的收益,实为损失。

  另一方面,政府为银行存款兜底,银行就不需要过多考虑储户的利益。出问题赔不起由国家担着,不用银行经营者自己去偿还,因此在放贷时就往往倾向于高风险、高回报的项目。在风险加大的情况下,银行经营者和股东能够轻易攫取超额利润,而一旦需要赔付则是全社会来埋单。

  更为重要的是,银行的这种投资偏好会有引起经济过热的可能,引发系统性风险。

  因此,有业内人士指出,允许银行破产,可以规避系统性金融风险,提高金融服务的质量和效益,促进金融机构有序竞争。

  存款保险制度准备就绪

  当银行破产,最实际的问题便是储户将面临存款血本无归的风险。也正因如此,是否建立了存款保险制度,不但被认为是利率市场化进程中的 “最后一步”,也被不少业内人士看成是银行能否破产的前提。

  存款保险制度是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构,各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费,建立存款保险准备金,当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时,存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款。

  相比于银监会的表态更为实际的是,日前召开的2014年人民银行工作会议指出,存款保险制度各项准备工作基本就绪。

  据报道,此次存款保险制度在制度设计上,将实行强制性存款保险,使之覆盖所有存款类金融机构;实行限额赔付,规定限额内全额赔付,超出部分仍有权从该机构清算资产中得到追偿;实行风险差别费率,以起到正向激励和辅助监管的作用。

  与此同时,市场普遍推测,储户在单个银行的存款,最大赔付额度可能是50万元。

  不少业内专家认为,2014年是改革之年,存款保险制度将会很快推出。更有乐观的人士预计,存款保险制度最快将在今年上半年推出。

  业内人士表示,银行破产事关重大,必须有完善的配套制度。除了建立存款保险制度外,还应加快完善金融机构市场退出制度和担保制度。酝酿出台银行破产条例显然不能单兵突进。□本报驻北京特约记者/肖 伟

 

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