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家庭事故易发 家庭财产保险支招

A-A+2013年11月13日07:20大连晚报评论

  大连即将进入真正意义上的冬季了,暖气供暖已经开始了。水管渗漏、煤气管道渗漏、水暖管爆裂等家庭突发事故时常在身边发生,重大的火灾及爆炸事故也不时地见诸报端。这些事故都是别人家发生的事,离我们自己好像很遥远。虽然生活中遭遇灾难的几率很小,只是那种灾难一旦发生,对个体的家庭而言就是百分百的灾难了。无论在何时何地,我们都有义务提醒市民最好能购置一定的家庭财产保险。那么怎样为自己的家庭买上比较合适的保险呢?太平洋产险大连分公司非水险部总经理黄英爽向大家介绍一些家财险的相关知识。

  怎样填写“保险金额”?

  黄英爽说,现在家财险种类很多,不管购买渠道如何,仅从投保金额与保费关系上来看,主要是分为定额投保和不定额投保。比如,很多公司有100元或200元的家财险保单,其中所含有的保障责任和保险金额是事先确定好的,投保者不可以按照自己家里的财产状况重新修改,但可以根据需要购买多份。还有一种,就是投保者可以从备选的保障项目中自由选择个人需要的,每个项目的保险金额也要分别列清,如房屋及其附属装修是多少万元,家用电器准备保多少万元等等。然后保险公司会依据你所选的保障种类和责任,分别核定费率,再给出一个总价格。

  此时,每个保障项目的金额怎么填写,还是挺有讲究的。因为如果投保时所填的保险金额大于保险标的物实际价值,就成了超额保险。

  太平洋产险大连分公司黄英爽介绍,对于超额保险的情况,出险后保险公司通常会分两种情况处理。一是若投保人出于恶意,企图为获得不正当利益而超额投保,则合同无效;二是保险合同订立后,由于保险财产标的物的市价下跌,以致保险事故发生时保额大于保险价值的,赔偿额只能按保险事故发生时的实际价值计算,超过部分的保额无效,连保费也不会退还。如市民小李在2008年12月投保家财险时选择了“室内财产”项目,并在投保单上告知自家的1台25英寸纯平电视机价值5000元,在2013年夏天的台风灾害中因漏电损失。保险公司在理赔调查后得知,目前同类电视机已经降价到1500元,因此小李最后只能得到1500元现金赔偿。

  所以说,家财险保额并非越大越好,真正理赔时,一般会取保额和物品实际价值中较低的那一个,一味求大,往往最终只能是“多贴了保费又得不到超额保障。”

  可以在多家公司投保吗?

  除了超额投保之外,一些市民还可能有意无意地向多家保险公司投保。王先生半年前在A公司投保了5万元保额的家财险附加盗抢险,而在投保3个月后,王先生单位又在B公司投保了3万元保额的家财险附加盗抢险,保险期限均为一年。一个月前,林先生家被盗,有效索赔金额为5000元。由于事故发生时林先生所投保的两个保险都在有效期内,因此采用了比例分摊赔偿法,A公司应负赔偿责任仅为5000元有效索赔额中的八分之五,即3125元,B公司应负赔偿金额则为5000元中的八分之三,即1875元,总和仍为5000元。

  对于这类同一时间在多家公司投保的“重复保险”,我国《保险法》规定,除合同另有约定外,各保险公司只需要按照比例承担的方式分摊赔偿责任,投保者获得的赔付总数则不能超过构成有效索赔的损失总额。从投保人的角度来说,当然可以购买多份保单,但总保险金额最好不要超过保险财产的实际价值,否则就是拿钱开玩笑了。孙丽杰

 

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