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储户巨额存款被盗调查 神秘女子拿走近4亿(3)

来源:新浪辽宁法治频道2015年2月4日【评论0条】字号:T|T

  如果邱爱玉融了那么多资金,都用在这个专利的推广上,那也用不上他们这些新股东来投入了。

  邱爱玉为何能够搞定那么多银行

  “我们天台才多大地方,哪几个老板真正有实力,总是有点数的,没有听说过这个女人”,这是天台的企业界、政界包括公安等,对邱爱玉知名度的描述。

  但是,现在随着案情的逐步揭开,据钱江晚报记者掌握的不完全信息显示:杭州的银行9000多万元,天台的银行近千万元,奉化的银行数千万元,江山数百万元,江苏有将近2个亿。邱爱玉,调动了三四个亿的资金,她还搞定了那么多银行的人。

  她是怎么做到的?

  那么多银行的人为何被轻松搞定

  我们来梳理一下,杭州的银行,邱爱玉搞定的是负责人;昆山,邱爱玉搞定的是支行行长;苏州搞定的是负责审核的业务经理等等。

  这些人和邱爱玉之间真的有深厚感情和密切关系吗?其实,也未必。以杭州联合银行为例,分理处负责人祝某最初认识的是一个金融掮客,而掮客又认识邱爱玉,成了邱融资的中间人,由此,邱爱玉得以和祝某结识。

  邱爱玉和中间人对祝某说明,可以帮忙拉存款,这让双方相谈甚欢。一开始,邱爱玉向祝某提出的这样一种操作方法涉及金额估计也就一两百万。金额不大,再加上自己能拿到3%的好处费,祝某就“帮忙”了。

  后来没想到,中间人哗啦啦地拉过来就是十几个绍兴人,资金陡然近亿元,刹不住车。祝某又指望着在到期前邱爱玉能把钱还进来,没想到,邱爱玉崩盘。

  所以说,在利益和以往不规范操作的惯性之下,银行中总有些职员轻而易举被攻陷。

  储户的钱是怎样转出的

  这是我们在调查中一直非常纠结的问题。

  这些案件中,储户的钱都是在存入不久,少则如杭州联合银行一存入就转账而出,时间久一点的如天台的银行,江苏的银行,也不过是存款到位一二十分钟之后被转出。

  杭州联合银行是所有涉案银行中唯一细致调查并坦诚面对媒体的涉案银行。其实,所有涉案银行,储户的钱都是在存入后立即进入转账程序,由内鬼授意柜员和授权人员转账,当柜员要求储户多次输入密码时,最后一次输密其实为转账所需。

  从银行获悉,对于保障储户资金安全,银行设有多道屏障,比如每个银行都有柜员办理和营业经理复核两道关口;有些银行,对于大额资金的输出,行长会亲临柜台审核;像四大行,针对大额转账,除了柜面监控,还有远程监控,储户身份证、银行卡、办理事项和办理过程业务单据拍照上传到分行系统,由分行专门负责远程审核的团队进行审核。

  听起来很专业、很严格,在这些案件发生时,银行是怎么操作的呢?据警方透露,中间人事先已经把转账单或者转账账号拿给内鬼(所以,当储户办理业务的时候,中间人在不在旁边并不重要。这也是大多数转账单上没有储户的签名,或者储户根本就没有拿到转账凭证的原因);内鬼直接把转账单交给柜员和授权,关照一声诸如“喏,那个是我的大客户,你特事特办一下”,这时候柜员和授权连银行最基本的要求“唱票”都不做,即对储户“你要办转账业务吗?”都不问一声;然后所有的办理和寻常存款转账业务一样,柜员只是告诉储户“输密”、“输密”。

  当一个违法操作被当成正常业务来办理的时候,大额资金就这样突破临柜监督、远程监控,而无从控制。这就是银行监管体系可笑的地方。

  银行的一些“坏习惯”

  银行监管体系的脆弱,不仅仅发生在柜台业务办理那一刻。钱江晚报记者在调查中发现,杭州联合银行案情曝光是在2014年初,据浙江省银监局有关工作人员说,杭州联合银行事件后曾经要求全省银行自查,但是其他涉案银行都没能“自查”出问题来,几乎都是等到储户存款到期发现存款消失找到银行时,银行才后知后觉。

  而出事后,除了杭州联合银行自行垫付了5000多万元给受损储户外,其他银行都讳莫如深,面对储户追问都推至司法部门。而这种“推脱”的实质,是银行将所有责任都推到内鬼身上,视其为个人行为。

  一位熟悉此案的律师表示,储户是和银行之间建立了储蓄合同,无论是什么原因,导致在银行的存款消失,储户找银行总是不错的。而银行的这种推脱是不负责任的。哪怕最后司法机关的调查认定纯属银行职员个人行为,那么银行的监管责任也是无法推脱的。

  我们再回到邱爱玉事件,一位办案民警的话非常精辟,社会上有形形色色的非法融资,把手伸向社会不特定群体,那叫非法吸收公众存款;而邱爱玉融资,是把手伸向储户,借了银行的壳,更具欺骗性。

  存款消失事件银行业该从中学习什么

  请教了刑法学专家阮方民。阮方民说,储户存款莫名消失,看似偶然,实则必然。这类事件的发生并不分大行小行,商业行或者国有银行,这是一个行业性的问题,包括金融运行与金融监管的问题。目前金融行业不规范问题的核心是银行和金融掮客彼此依存,谁也离不开谁的问题。

  为什么会有金融掮客?

  他们有的本来就是放高利贷为业,有的则是从金融机构下海,还有的则是从其他行业转入金融领域来“淘金”的。无一例外,他们跟银行都十分熟络。

  首先,他们的存在为银行业完成存贷款业务指标提供了帮助。金融掮客和银行相互协作完成了高息揽存。在给企业贷款的过程中,银行会引入金融掮客,在贷款的法定利息之外,由企业以“咨询费”的名义向掮客支付另外一笔利息。这笔“利息”金融掮客还会分一部分给银行工作人员和下游储户。在这样的存贷款链条中,银行赚取原本合理的贷款利息,并且似乎还是合规经营;贷款客户得到了他急需的贷款,金融掮客从中赚取了好处费;存款客户也得到了更高的利息。好像是“四赢”局面。

  但是,这样的操作其实是完全的违规操作,只不过是银行与金融掮客共同协作规避了金融监管而已。正是这样的违规金融操作埋下了巨大的金融隐患。因为,有少数金融从业人员利用这样操作的不规范,利用职务便利与金融掮客勾结在一起,以“高息”为诱饵私下拉存款,再私下将资金借贷给客户,从中自肥渔利。这种“损公肥私”的不规范一旦碰到借出去的款子客户还不回来了,资金链一断,问题就立刻暴露了。毫无疑问,这样的行为肯定是涉嫌犯罪的。

  那么, 储户存款消失到底是银行责任还是银行职员的个人责任?

  当储户找银行要钱的时候,银行往往以案件已经进入刑事阶段以“先刑后民”为由不直接退还款项。在这种情况下,难道存款客户就不能向法院直接提起民事诉讼要求银行归还自己的存款吗?

  应当说,对这类案件遵循“先刑后民”进行处理还是正确的。因为,在法律上,对这种内外勾结的案件到底是个人行为涉嫌犯罪还是单位行为涉嫌犯罪,在案件初期往往在判定上还是相当困难的。每个案件的案情都有差异:有的可能是银行职员个人诈骗,有的可能是银行职员利用职务之便进行诈骗,那就有可能涉嫌贪污。所以,要等待具体案情查明之后才能作出准确的法律定性判断。

  我们不必为邱爱玉的神通广大而过分吃惊,也不必为银行存款如此轻易就能“被消失”而吃惊,其实放到金融体系的种种不规范、不正常竞争、种种腐败中来看,没有邱爱玉,还会有别的人出现。所以,我们的眼光应当越过如何在刑事司法上处罚邱爱玉案件,而从整个金融行业如何清除金融掮客,预防金融领域犯罪,维护健康的金融运行秩序的角度来探讨兴许更有意义。

  储户如何保障资金安全

  读完这些案件,储户其实也不必对银行存款心生不安。你发现没有,这些储户他们的存款都有其特殊之处——拿到了超额利息。

  浙江省银监局昨天给钱江晚报发函强调:所谓的“阳光贴息”或者“非阳光贴息”储蓄业务,不属于银行机构正常业务,是国家明令禁止的行为。此类行为不仅非法,且容易被不法分子作为诱饵,通过设局以所谓的“贴息”为名行资金诈骗之实。

  银监局呼吁大家不要参与各种形式的所谓“存款贴息”业务,一定要通过正常的业务渠道办理存款业务,保管好身份证号、账号、卡号、密码等重要信息,切实保障存款资金安全。

  从案件中我们也能看出这些存款在办理中的种种可疑之处,比如杭州联合银行中间人要求储户签订“不查询不提前取现”等“六不协议”,有的涉案银行特意不给储户开通短信提醒等业务,最值得警醒的还是巨额贴息。除去国家规定利息,银行是不可能有这一项资金输出的,从案件来看,最后打给储户贴息的账户也非银行。

  为了资金的安全,储户首先要抵挡住不正当的诱惑。

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